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在根本医疗保险“保根本”的底子上，怎样更好发挥贸易医疗险的增补功能，切实低落住民卫生付出负担，成为社会各界关注的热门话题和政策核心。克日，人保康健连合南开大学等单位发布国内首部基于“七普”数据以及有效样本覆盖天下（不含港澳台）的《贸易医疗险发展研究蓝皮书》（以下简称《蓝皮书》）。

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重新审视供需关系

比年来，我国贸易医疗险市局面临亘古未有的机会与挑衅。一方面，陪伴人均预期寿命延伸和生齿生养程度降落，我国正履历以“体量大、增速快”为特点的生齿老龄化。另一方面，我国医疗保障奇迹不绝取得新的突破，根本医疗保险保障程度大幅进步。克制2022年，我国根本医疗保险参保人数约13.5亿，参保率稳固在95%以上。同时，个人卫生付出负担逐年小幅降落，2018-2022年，我国个人卫生付出占天下卫生总费用的比重由28.8%渐渐降落至27%，但间隔天下卫生构造提倡的15%-20%仍有较大差距。

历经多年发展，我国贸易医疗险市场出现一片欣欣向荣的局面。数据表现，2022年，我国贸易医疗险保费规模3894亿元，实现5年间近3倍增长的超过式发展。同时，贸易医疗险版图不绝扩大，连续将目次外责任、增值服务、特定疾病责任等内容纳入保障范围。百万医疗险发展风起云涌，市场产物数量快速扩充；惠民保百花齐放，克制2022年底共上线246款产物，累计保费规模320亿元，总参保人次达2.98亿；税优康健险改革不绝推进，互联网保险渐渐规范，其他如齿科、医美、眼科等范畴的中高端产物如雨后春笋般涌现。

但《蓝皮书》指出，克制如今，贸易医疗保险在低落住民卫生付出负担方面所发挥的作用依然有限，市场供给的调解滞后于住民需求的变革，供需错配导致市场增长趋于疲软，亟须重新审视贸易医疗保险的供需关系，理清贸易医疗保险的近况症结，为行业发睁开辟新的增长点。

02

差别群体需求各异

《蓝皮书》表现，贸易医疗险线上斲丧者年龄广泛在60岁及以下，性别比例较为均衡，居住在多数会的线上斲丧者更多。在客单价方面，年龄较高以及居住在超一线都会的线上斲丧者更大概拥有高客单价。在投保关系方面，线上斲丧者偏好的投保对象与其生命周期存在肯定关系，男性线上斲丧者为本身投保的比例高于女性斲丧者，多数会线上斲丧者为父母投保的比例更高。在缴费范例方面，总体而言，差别年龄和差别性别的线上斲丧者都更倾向于按月缴费，多数会的线上斲丧者选择按年缴费的比例更高。

斲丧者的根本特性会对其贸易医疗险需求产生差别方向、差别程度的影响。《蓝皮书》表现，从个体特性来看，受教诲程度越高的斲丧者越倾向于购买贸易医疗险，已婚斲丧者的需求高于未婚斲丧者，差别职业和差别医保范例斲丧者的需求存在肯定差别；从家庭状态来看，家庭收入越高，斲丧者需求越茂盛；从环境因向来看，四线都会斲丧者需求要高于一线都会斲丧者。

差别群体在个体和家庭特性上的异质性极大影响其对贸易医疗险产物属性的认知和器重程度：学历和收入均较高的中产家庭群体购险主动性最高，器重贸易医疗险产物增值服务，针对将来康健保障有更全面规划；新市民群体受制于守旧的收入预期，更关注贸易医疗险产物报销便捷性和免赔额巨细，以得到及时充实的保险保障，同时盼望将来可以或许推出聚焦失能收入丧失的贸易医疗险；新手父母更多着眼于家庭成员康健和家庭财务安全，会举行产物保障范围和保费高低的过细对比，挑选综合性价比最高的贸易医疗险产物；生存在一二线都会的只身白领对待保险条款更随意，划一条件下倾向于选择可以或许包管续保的贸易医疗险产物，以到达高效应对未知康健风险的目标。同时，在线上购险成为盛行趋势的当下，中老年群体仍依靠亲朋保举购买贸易医疗险，随着年龄增长而带来的康健焦急和为后代减负的初志是该群体购买贸易医疗险的重要动机。

03

推动财产融合发展

将来，贸易医疗险的发达发展必要相干部分给予充实的政策引导、支持和监督，以及保险公司的创新探索。《蓝皮书》从当局和保险公司两个维度对贸易医疗险高质量发展提出发起。

当局层面，应加强政策引导支持，强化羁系。相干部分要进一步明白贸易医疗险职能、职位，针对市场上典范产物的难点题目给予引导，加强对人民群众的保险素养教诲，推进医疗险、医疗和医药行业的信息互通和数据共享，加强协同管理，推动管理创新。

保险公司层面，起首，要重点关注保险与康健管理财产融合发展，渐渐向“医疗保险+医疗康健管理”业务模式转型，打造“保健+治疗+病愈+照护”全流程康健服务财产链，提供优质全流程康健管理服务，尤其在提供康健管理增值服务时，提供差别化康健管理服务，进步斲丧者得到感。其次，要根据斲丧者需求不绝创新升级产物，回归保障本源，强化医疗险目次表里等根本保障内容，加强与根本医疗保险保障衔接；开辟更全面的综合性保障产物，渐渐发展高端医疗险；风雅化产物计划，开辟特定病种、特定责任医疗险，针对差别人群定制创新型、个性化专属医疗险；调解参保条件，拓展可保人群范围。末了，通过加大宣传、参保缴费鼓励、优化投保和理赔流程，以及探索长期医疗险业务等步伐加大客户黏性，深挖潜伏市场。

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